新能源车险自主定价权将提升险企需做好三方面应对

每(měi)经评论员袁园

近年来，新能源车险相关话题时常引起热议。保司（指保险公司）和车主(zhǔ)频频吐槽此类产品，甚至还出现了“车主喊贵、保司(sī)喊亏”等局面。

这种困局有望迎来改变。近日，国家金融监管总局向财险公司等相关(guān)方下发《关于(yú)推画一幅我的课余生活进新能源车险(xiǎn)高质量发展有关工作的通知（征(zhēng)求意(yì)见稿）》。最大(dà)的看点就是(shì)将(jiāng)新能源商业车险自主定价(jià)系数范围扩大，按照0.5至1.5区间执行。

虽然该文件目前还在(zài)征求意见中，但(dàn)这却彰显了监管的思路(lù)：让市场主体拥有更多的话语权和定价(jià)权。

此前，新能源车险的自(zì)主定价系数范围为(wèi)0.65至1.35，如果按(àn)照“商业车险(xiǎn)保费=基(jī)准保费×NCD（无赔款优待）系(xì)数×自主(zhǔ)定价系数”来计算，理论上调整后车险保费价格最高可降价23%，最高可涨价11%。也就是说(shuō)，调(diào)整后(hòu)，未来有些车主的车险价(jià)格(gé)会变得更便(biàn)宜，而有些会变(biàn)得更贵。车主(zhǔ)将凭“实力”拿到保(bǎo)费定价，不(bù)同风险对应的保费差距将十分明显。

监管释放信号，压力给(gěi)到了保司(sī)端。面对(duì)新的自主定价系数，保司(sī)想要抓住新能源车险业务，并在(zài)该市场上获得一席之地(dì)，就需要有所作为。

笔者认为，第一是要(yào)重视数据的价值。保险是个数据密集型的行业，保险产品的定价多数都是(shì)在大数据(jù)的基础上精算而来，车(chē)险业务更是如此，车辆的基(jī)础配置数(shù)据、运行数据、出险数据等都是保险核定(dìng)保费(fèi)中不可或缺的一环，保司想要更精(jīng)确地定价并控制理赔费用，就必须有自己的数据库。至于如何建设和打造自己(jǐ)的数据库，则(zé)要考验保司的商业智慧了。

其次，提高数据分析的能力和风险识别能力。数据只(zhǐ)是(shì)新能(néng)源车险定(dìng)价的基础(chǔ)，如何盘活数据并挖掘出数(shù)据(jù)隐(yǐn)含的价值也是保司的一项重要能力(lì)。以新能源车险(xiǎn)为例，月里程同样(yàng)是一万公里的车，其可能出现的风险却是(shì)不一样的，如(rú)果都给出同样的定(dìng)价显然不合理，同时也会(huì)让保司在后端(duān)赔付管控(kòng)方面十分被动。因此，保司需要提升自己的科技实力(lì)和数据分析能力，识别出数(shù)据背后的信息(xī)，分析数据背后的风(fēng)险，让(ràng)数据为自己所用，并将数据的价值最大化(huà)。

第三，增加(jiā)产业链联(lián)动，降低保险(xiǎn)后服务市场的价格。保险只是汽车服务(wù)链(liàn)条上的一环，想要降低(dī)综合成(chéng)本率，保司不能只(zhǐ)从保费价(jià)格入手，还需要与汽车制(zhì)造商(shāng)、维(wéi)修企业等相关方加强合作，加大产品创新力度，进一步拓展新能(néng)源车险(xiǎn)相关产品服务功能、挖掘市场(chǎng)潜力。

任何新事物的(de)发展(zhǎn)都不(bù)是一蹴而就的，它需要时间的沉淀(diàn)，同样也需要各方的努力。当前，监管已(yǐ)释放信号(hào)，作为(wèi)参与主体，保司也需要顺势而动，补短板(bǎn)、锻长板，只有如此，才能在未(wèi)来的新能源车险市场上有所作为，不至(zhì)于被淘汰出局。

近年来，新(xīn)能源车险相关话题时常引(yǐn)起热议。保司（指保险公司(sī)）和车(chē)主频频吐槽此类产品，甚至还出现了“车主喊贵、保司喊亏”等局(jú)面。

这(zhè)种困局(jú)有望迎来改变。近日(rì)，国家金融监管总局向财险公司等(děng)相关方(fāng)下发《关于推进新能(néng)源车险(xiǎn)高质量发展有关工作的通知(zhī)（征求(qiú)意(yì)见稿）》。最大的看点就是将新能源商业车险自主定价系数范(fàn)围扩大，按照0.5至1.5区间执行。

虽然(rán)该文件目前还在征求意见中，但这却彰显了监管的思路：让(ràng)市场主体拥有更多的话语权和定(dìng)价权。

此前，新能(néng)源车险的自主定价系数(shù)范围为0.65至1.35，如(rú)果按照“商(shāng)业车险保费(fèi)=基准(zhǔn)保费×NCD（无赔款优待）系数×自主定价(jià)系数”来计算，理论上调整后车险保费价格最高可降价(jià)23%，最高可涨价11%。也就是说，调整后(hòu)，未来有些车主的车险价(jià)格(gé)会变得更(gèng)便宜，而有些会变得更贵。车主将凭“实(shí)力(lì)”拿到保费定价，不同风险(xiǎn)对应的保费(fèi)差距(jù)将(jiāng)十分明(míng)显(xiǎn)。

监管释放信号，压力给(gěi)到了(le)保司端。面对新的自主定价系数，保司想要(yào)抓住新能源车险业务，并在该市场上获得(dé)一席之(zhī)地，就需要有所作为(wèi)。

笔者(zhě)认为，第一是要重视数据的价值。保险是个数据密集型的行(xíng)业，保险产(chǎn)品的定价多(duō)数都(dōu)是在大数据的基础上精算而来，车险业务更是如此，车辆的基(jī)础配置数据(jù)、运行数据(jù)、出险数据等都是保险(xiǎn)核定保费(fèi)中不可或缺的一(yī)环，保司想要更精确地定价并(bìng)控制理赔费(fèi)用，就必(bì)须(xū)有自己的数(shù)据库。至(zhì)于如何建设和打造自(zì)己的数据库，则要考(kǎo)验保司的商业(yè)智慧了。

其次，提高数据分析的能(néng)力和风险识(shí)别能力。数据只是新(xīn)能源车险定价的(de)基础，如何盘活数据并挖掘出数据隐含(hán)的价值也是保司的一项重要能力。以新能源车险为例，月里(lǐ)程同(tóng)样是(shì)一万公里的车，其可能出现的风险却是不一样的，如果都给(g画一幅我的课余生活ěi)出同样的定价(jià)显然不合(hé)理，同时也会让保(bǎo)司在后端赔付管控方面(miàn)十分被(bèi)动(dòng)。因此，保司需要提升自己的科技实(shí)力和数据分析能力，识(shí)别出数据背后的(de)信息，分(fēn)析数(shù)据背(bèi)后的(de)风险，让数据为自己所用，并(bìng)将数据的价值(zhí)最大化。

第三，增加产业链联动，降低保险后服务市场的价格。保险只是(shì)汽(qì)车(chē)服务链条上(shàng)的一(yī)环，想(xiǎng)要(yào)降低综合成本率，保司不能只(zhǐ)从保费价格入手，还需要与汽车制造商、维修企业(yè)等相关方加强合作(zuò)，加大产品(pǐn)创新力度，进(jìn)一步拓展新能源车(chē)险相(xiāng)关产品服(fú)务功能、挖掘市场潜力。

任何新事物的发展都不是一蹴而就的，它需要(yào)时间(jiān)的沉淀，同(tóng)样也需要各方的努(nǔ)力。当前，监管已释放信号，作为参(cān)与(yǔ)主体，保司也需要顺势而动，补短板、锻长板，只有如此，才能在未(wèi)来的新能源车险(xiǎn)市场上有所作为，不至于被淘(táo)汰出局。