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　　财(cái)联(lián)社4月21日(rì)讯（记者(zhě) 王(wáng)宏(hóng)）财联社记(jì)者从业内获悉，近期监管部门正陆(lù)续召集相关(guān)保(bǎo)险公(gōng)司开会，主要内容是进行窗口指导，要求寿(shòu)险公司调整(zhěng)新开发(fā)产品的定价利率(lǜ)，控制(zhì)利差损，要求新开发产品(pǐn)的定价利率(lǜ)从3.5％降到3.0％。主要思(sī)想是市场有效，监(jiān)管有为(wèi)，主(zhǔ)体调(diào)节在先，控制节奏，实(shí)现软着陆。

　　新开发产品定价利率或从3.5％降到3.0％

　　财联(lián)社记者获悉，近日监管(guǎn)部(bù)门(mén)陆续(xù)召集了(le)多家寿险(xiǎn)公司开会，以窗(chuāng)口指导的名义，要求公司(sī)调整产品(pǐn)利(lì)率，控制利差损。

　　据(jù)悉，监管要求(qiú)险企(qǐ)新(xīn)开发产品的(de)定价利(lì)率从(cóng)3.5％降到3.0％。此次调整的(de)主要思(sī)路(lù)是市(shì)场(chǎng)有效，监管有为(wèi)，主(zhǔ)体调节在先(xiān)，控制节奏，实现软着陆。

　　这次调(diào)整是不(bù)久(jiǔ)前(qián)监管召集险企进(jìn)行调研会的后(hòu)续。3月21日财联社记者(zhě)曾报道，为引导人身险业降低负债成本(běn)，加强行业负债(zhài)质量管理，银保监会人身险部组织(zhī)保险行业协会以及多家(jiā)保险公司开展(zhǎn)调研。将重(zhòng)点调研(yán)普通(tōng)险预定利率分布、分红险预定利率和分红水平等公司负(fù)债成本情况，以及降低责任(rèn)准(zhǔn)备(bèi)金评估利率对公(gōng)司和行业的影响，包括对新产品定价、存量业务(wù)退保(bǎo)、销售行为、市场(chǎng)竞争(zhēng)分析变化等的影响。

　　随后据(jù)报(bào)道(dào)，监管在北京、南京、武(wǔ)汉三地召开座谈会。其中，北京(jīng)参(cān)会的(de)保险(xiǎn)公司包括中国(guó)人寿(shòu)、新华人(rén)寿(shòu)、阳光人寿(shòu)、中邮人寿等；南(nán)京参会的保(bǎo)险公司有(yǒu)太(tài)保寿(shòu)险(xiǎn)、工(gōng)银安盛人(rén)寿(shòu)、安(ān)联人寿、中韩人古代诗人称号大全全部，古代诗人称号大全诗圣诗仙等(rén)寿(shòu)等；武汉参会的(de)保(bǎo)险公司有合众人寿(shòu)、国富人(rén)寿、国华人寿等。

　　据当时参会(huì)的一位总精(jīng)算师表示，各险企基本就降低责任(rèn)准(zhǔn)备金评估利率达成共识，有公(gōng)司建议分阶段调整，比如普(pǔ)通型长期年(nián)金的责任准备金(jīn)评估利率目前(qián)为年复利3.5％，可以先降到3％，以后再动态(tài)调整。具(jù)体的(de)调整方案还有待(dài)监管研究(jiū)后出(chū)台。

　　有保(bǎo)险(xiǎn)公司(sī)业(yè)内人士对(duì)财联(lián)社记者表示：“已经(jīng)准备好利(lì)率(lǜ)3.0的产品了”。也有业(yè)内人士对财联(lián)社记(jì)者表(biǎo)示，此次主要(yào)涉及新开发产品的定价利率，以(yǐ)往(wǎng)的产品不受影响，行业“炒(chǎo)停(tíng)售”难以避免。

　　下调(diào)预定利率避免(miǎn)利差损风险

　　平安非(fēi)银团队表示，我国(guó)险企资产配(pèi)置风格稳(wěn)健，债券(quàn)投资比例稳步提升，其他资产(chǎn)以非标资(zī)产为主(zhǔ)、投资比例持续回落，股票(piào)和(hé)基金投资(zī)比例基本稳(wěn)定(dìng)。2018年以来，主要券种长端利率(lǜ)中枢下行，长久期债券和优质(zhì)非标资产(chǎn)供(gōng)给有(yǒu)限，保险(xiǎn)固收类资产(chǎn)配置面临挑战(zhàn)。同(tóng)时(shí)，权益市(shì)场波动率较大、对投资收益率(lǜ)影(yǐng)响(xiǎng)较(jiào)大。近年(nián)监管按产品类型调(diào)整评(píng)估(gū)利率、防(fáng)范化解利差损风险。2023年3月银保监会(huì)召开座谈会，各险企(qǐ)已就降(jiàng)低责任(rèn)准备金评估利率达(dá)成共识。

　　东(dōng)吴(wú)证券非银团队此前曾表示，短期(qī)来看(kàn)，引导降低负(fù)债成本将大幅刺(cì)激产品销售，老产品停(tíng)售炒(chǎo)作难以避免(miǎn)。中古代诗人称号大全全部，古代诗人称号大全诗圣诗仙等期(qī)来看，预定利率跟(gēn)随评估利(lì)率下行，保(bǎo)险公司分红险占比提(tí)升，有望缓解人身(shēn)险公司刚性负债成本(běn)压力，寿险产品本身(shēn)保本属性有(yǒu)望进(jìn)一(yī)步强化。

　　实际上(shàng)，监管历史上有过多次调(diào)整(zhěng)评估利率的行动。据悉，1992年到(dào)1996年间，保(bǎo)险公司为了和银(yín)行(xíng)竞(jìng)争，长期保(bǎo)险(xiǎn)的预定利率均在8％以上。考虑(lǜ)到利(lì)差损风(fēng)险(xiǎn)，1999年，原保(bǎo)监会下(xià)发(fā)《关(guān)于调整(zhěng)寿(shòu)险保单预定(dìng)利率的紧急通(tōng)知》，全(quán)面叫停(tíng)高预定(dìng)利(lì)率产品，强制寿险公司(sī)将寿险保单(dān)的预(yù)定利率(lǜ)调整为不超过年复利(lì)2.5％。

　　此外(wài)，从(cóng)全(quán)球市场来(lái)看，美国在20世纪80年代，日本(běn)在(zài)20世纪90年代末都曾面临(lín)利差损风险(xiǎn)。1970年左(zuǒ)右，美国(guó)寿险业竞争(zhēng)激烈，为提高竞争力，险企销售大量高负债成(chéng)本(běn)、低利(lì)润产(chǎn)品。1980年(nián)左右，利率下行，投资承压，据美国审(shěn)计总署统计，1975年-1990年间共有(yǒu)176家人寿和健(jiàn)康保险公司破(pò)产，其(qí)中80％发生在1982年以(yǐ)后，主(zhǔ)要系险企(qǐ)销售大量对利(lì)率敏感(gǎn)的低利润产(chǎn)品；同时(shí)市场压力致(zhì)使投资端面临亏(kuī)损(sǔn)。

　　平安非银团队(duì)表示，参(cān)考海外，低利率环境下，负债端主(zhǔ)要通(tōng)过(guò)调整寿险产品结构(gòu)、下(xià)调预(yù)定(dìng)利率的方式来避免利差损风(fēng)险。近(jìn)年(nián)来，我国长端利(lì)率地位震荡、权益市场波动加剧(jù)，寿险行业面临(lín)着(zhe)潜(qián)在(zài)的利差损风(fēng)险、险企(qǐ)利润(rùn)承(chéng)压。保险监管趋严(yán)，通过(guò)发(fā)布产品负面(miàn)清单、下(xià)调演(yǎn)示利(lì)率、分产品调整评(píng)估利率等(děng)降低负(fù)债(zhài)端(duān)成本。

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